Wil jij een hypotheek aangaan? Bereken eerst je maandlasten!

Ben jij op zoek naar het huis van je dromen? Dan is het altijd heel nuttig – zeg maar gerust noodzakelijk – om eerst te weten welk bedrag jij kunt lenen en hoeveel je per maand zal moeten gaan aflossen. In dit artikel geven wij jou een aantal aanwijzingen hoe jij het maandelijks bedrag van je hypotheek kunt berekenen. Laat je inspireren!

Maandlasten van een hypotheek berekenen? Niet zo eenvoudig!
Het zou een leugen zijn als we hier beweren dat je zomaar je maandlasten voor je hypotheek kunt berekenen. Er zijn zoveel factoren die dat ene bedrag, je maandelijkse afbetaling, bepalen. Je kunt op allerlei websites je maandlasten berekenen, maar tenslotte zal je concreet advies moeten vragen aan één of meerdere kredietverstrekkers.

Hoe worden de maandlasten van je hypotheek berekend?
De som die je maandelijks zal afbetalen hangt af van diverse factoren.
– De totaalsom van de hypotheek
– De duurtijd
– De hypotheekrente

Bijkomende kosten zijn bijvoorbeeld:
– Verzekeringen
– Eventuele bankkosten
Laten we hier even dieper op ingaan.

1. De totaalsom van de hypotheek
Het geleende bedrag kan nooit hoger zijn dan de waarde van je woning. Als je je woning aankoopt aan een lagere prijs dan de effectieve waarde, dan wordt dit bedrag je maximum hypotheekbedrag. Een andere factor waarop jouw maximum hypotheekbedrag wordt berekend, is je inkomen. Beide bepalen hoeveel het bedrag zal zijn dat jij zal kunnen lenen.

2. De duurtijd
Hoe sneller je afbetaalt, hoe hoger het bedrag per maand zal zijn dat je afbetaalt. En hoe sneller je afbetaalt, hoe minder interesten je zal betalen. Uiteraard is het niet voor iedereen mogelijk om snel af te betalen. Banken hanteren doorgaans een duurtijd tussen 10 en 30 jaar. Bekijk dit grondig vooraleer je beslist. Zo kan het zijn dat 5 jaar langer lenen jou het leven een stuk makkelijker kan maken.

3. De hypotheekrente
We weten allemaal dat er perioden in het verleden zijn geweest waarin de hypotheekrente zeer laag was. In andere perioden was lenen dan weer heel duur. Zelfs 0.1% verschil kan al heel veel uitmaken op het totale bedrag dat je zult aflossen. Onderhandel gerust met je hypotheekverstrekker en wees niet bang om te zeggen dat je elders betere voorwaarden krijgt.

4.Verzekeringen
Je kunt in principe een lening afsluiten zonder bijhorende verzekering. Maar dit is niet aan te raden. Er kunnen zich altijd omstandigheden voordoen waardoor je plots je lening (gedeeltelijk) niet meer kan afbetalen. Dit is iets wat niemand verwacht, maar het gebeurt wel. Daarom vragen veel hypotheekverstrekkers om toch een woonlastenverzekering, overlijdensrisicoverzekering of een werkloosheidsverzekering af te sluiten. Het biedt jou de mogelijkheid om toch je lening verder te kunnen afbetalen wanneer je bijvoorbeeld plots je werk verliest of je partner overlijdt. De premie van deze verzekering zit ingesloten in het bedrag dat je maandelijks aflost.

5. Eventuele bank- of beheerskosten
Het aangaan van een lening is zoals het openen van een rekening. Voor het beheer van je hypotheek worden er door banken soms extra kosten aangerekend. Deze kunnen van bank tot bank, van kredietverstrekker tot kredietverstrekker, variëren. Ook deze kosten maken deel uit van het maandelijks bedrag dat je afbetaalt.

Verschillende soorten hypotheken
Op dit ogenblijk bestaan er hoofdzakelijk twee types van hypotheken:
1. De annuïteitshypotheek
Hierbij betaal je elke maand hetzelfde bedrag gedurende de hele looptijd van je lening. In het begin zit in dit bedrag weinig kapitaalaflossing en veel rente. Op het einde bevat dit bedrag veel kapitaalaflossing en weinig rente.

2. De lineaire hypotheek
Hierbij betaal je elke maand een kleiner bedrag dan de vorige maand. Je betaalt per maand een vast bedrag aan kapitaalaflossing, maar het gedeelte rente daalt in de loop van de duurtijd van je lening. Zo worden je maandlasten kleiner naarmate je je lening afbetaalt.

In het verleden bestonden er nog andere types van hypotheken. Deze zijn tegenwoordig niet allemaal meer te verkrijgen, tenzij in een soort van overgangsperiode.
– Aflossingvrije hypotheek
– Spaarhypotheek
– Bankspaarhypotheek
– Hybride hypotheek
– Beleggingshypotheek
– Krediethypotheek

Bestaat er een regelgeving rond het maximale bedrag van een hypotheek?
Zeker weten! De wet rond maximale hypotheek is in het leven geroepen om je te beschermen tegen wat we noemen over-lenen. Het is namelijk voor niemand gunstig wanneer je gaat lenen en elke maand krap zit. Daarom heeft de wet een maximum bedrag bepaald dat je maandelijks kunt afbetalen. Dit bedrag hangt af van twee factoren: de waarde van het huis dat je koopt en je inkomen.

Hierboven las je al dat je nooit meer kunt lenen dan 100% van de waarde van de woning die je koopt. Daarnaast is ook je inkomen belangrijk. Het kan nooit de bedoeling zijn dat je te veel per maand moet afbetalen en dat je in financiële problemen zult raken. De overheid, en meer bepaald het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) bepaalt daarom jaarlijks hoeveel het bedrag is dat je maximaal aan woonlasten kunt uitgeven. Hierover zal jouw hypotheekverstrekker je ook uitgebreid kunnen inlichten.

Een woordje over belastingvoordeel
Bij het aangaan van een lening krijg je belastingvoordeel gedurende de hele periode van de afbetaling. Ook deze regelgeving kan al eens veranderen in de loop der tijd. Vraag bij aanvang van je woonkrediet hierover uitgebreid informatie.

Laat je adviseren, neem je tijd en vergelijk
Dé grote raad die wij willen geven is: laat je goed adviseren. Baseer je vooral niet op het advies van één hypotheekverstrekker, maar vergelijk. Praat ook met vrienden of familie die al een lening aangegaan zijn. Zij kunnen jou allerhande tips geven. Zo zal bijvoorbeeld de service van je hypotheekverstrekker ook van belang zijn. Krijg je voldoende informatie, is hij makkelijk te bereiken als je vragen hebt, etc.?
Het is natuurlijk zeer verleidelijk om overhaast te werk te gaan. Je hebt een prachtige woning gezien en je wil natuurlijk je kans niet laten voorbij gaan. Ga daarom al op voorhand inlichtingen vragen aan kredietverstrekkers. Zo weet je precies wat er voor jou mogelijk is en ben je voorbereid op het moment waarop je moet beslissen over een woning.